和讯保险消息 2015年6月16日，年度系列沙龙“对话保险经理人”北京站举办，本期主题为“车站在‘互联网+’的风口”。国华人寿北京分公司总经理刘增光参加沙龙以下是刘增光共享国史非常高兴有机会跟大家自学交流，我本人对互联网保险感觉是又爱又怕。为什么这么谈呢？国华人寿是较为早于插手互联网保险的，最先从2012年开始探寻做到，显然在前期是有惊艳的。

几年前总公司探寻时，想要的是能无法确实显在线业务一年做到一个亿，实质上线后几个月做完了。而第二年、第三年国华最慢记录是9分34秒网上销售一个亿，这个过程给我们十分大的惊艳，实在是个尚之信的渠道。

国华坚决不做到亏本业务 互联网保险就越买越怕不过从一亿到十亿的过程中，国华一直坚决底线，不管是现在买的保障型产品，还是前期做到的偏财经类产品，任何时候没做到亏本生意。财经类保险产品国华到今年早已是做到第五年了，但最低收益率没到过7%以上，目前在线的大约是6.8-6.9%，短期还要较低些，四点多、五点多、六点多。国华一直不是最保守的，没赔本赚吆喝的；目前市场上有些产品收益远高于我们、且更加保守。

前面说道了惊艳，为什么我又谈害怕它呢？有可能更深的插手，就就越看不清它会演变为什么样子。国华有些细分的保障型险种，现在线上的销售早已相比之下多达线下，有的产品线上业务早已占90%以上。具体来说比如，有险种一年大约几个亿的盘子，显保障型产品，一年90%仅有是线上买，但就越买就就越看不清它如何演进。

因为网络平台追赶的是产品的碎片化和同质化，同时大大推展代理成本的较慢下降，最后不会发展成什么样子？知道是就越买就越实在惧怕。我本人最先在发改委工作，当时自己就是做到规划审核的，在天津市面对一个案例，天津商委和发改委辩论要不要表示同意家乐福、沃尔玛等大型超市入中国市场。当时研发报告、模型都有，关于一家大型超市入中国市场，周围1公里内对应多少职工离职、多少家副食店破产？模型做到得很充份，而且也有深圳那边的实例。

但最后被迫拒绝接受这个事实，因为放眼看去国内一线城市都是这样，大型超市东西显然低廉。深圳沃尔玛、长三角沃尔玛，周围很多人驾车几十公里来卖东西，客户可以面对面特地看、特地挑选出，怎么丢下消费者认识这种模式呢？没办法。不能看著副食店一批批破产。

现在20多年过去了，面对破产的是很多实体店，比如百盛、连锁餐馆等，国外也是这样。去年或前年实体店还在谈跟网上区分界限，但是现在也被迫拒绝接受。最后要求生产、生活方式的是科技，你不能迎合它，不管它有多少你实在很差的东西，或者一时间不能接受的，但最后都不了排斥。大家告诉国华的优势在于投资收益，但只不过我们现在的产品线跟销售，是更加平衡的。

国华这一两年，显理财产品是有助于快速增长的，快速增长的幅度是上升的。而且还在大力发展个人业务、团体业务。刚刚跟王文总交流现在有多少分支公司，国华劣目前开办了18家省级机构，后来一段时间仍然在辨别要不要不断扩大机构。我们每年参与全国的互联网会议，也找到有一批近年开办的公司早已不另设分支机构了，甚至一家分支都没，归属于显互联网保险公司的模式。

我们内部也在研讨最合适的发展模式，今年又将筹划2家省级分公司，总公司到分公司都在大力引个人业务、团队业务、高附加值确保业务。有一些业务虽然在网上占到比十分大，但我们前景尚待仔细观察，或者说看不清。

如果大家有兴趣可以搜搜大陆某一个细分险种是由不多达三家网站来独占的，它的竞价机制认同不身体健康。所以有些业务我们在增加，甚至有些做不了，国华的底线首先是百分之百合规，并且是每单业务决不赔钱做到。目前有些业务，比如一块钱、一毛钱，有人跟我谈还有一分钱的，我当时听得了之后不信，因为如果我是个较知道消费者，这种业务是要赔钱的。

比如消费者索取发票，这个拒绝不过分吧，哪怕是翻一毛钱、一块钱，我要发票也是合理的。按《保险法》规定，赔偿时候发票是必需条件。那你怎么把发票给我？寄来我吗？一毛钱需要把发票给全国各地相赠吗？认同是亏损的。

这几年我们实在现在业务总体是高效率的，我们做到得最先，但现在决不是做到得仅次于的。并不是我们无法做到得大，而是看不透的，现在也很差断言它的发展趋势，或者把边界划出得清清楚楚。

它过于新的了，技术在转变生产生活方式。大陆保险业急需创建诚信体系但我本人感觉到有一点看得还是较为定的，也是可以在互联网保险上极力要做到的。

互联网本质解决问题了信息不平面的问题。经济学谈资本主义将近一百两年的历史上一次又一次有规律的经济危机，本质上都是生产和消费的僵化，这个放在今天谈就是信息不平面。

比如产量不足，因为如果显下单式生产会有产品不会不足。技术发展到今天完全把信息相当严重不平面解决问题了，但到今天为止我们保险业为什么还备受垢病？我本人指出相当大的问题在于今天的商业环境下没整体的诚信体系，违法违规的成本非常低，有的时候可以忽略不计。大家做到这个行业都告诉，如果保险公司条款中包括，情况也完全符合赔偿条件，保险公司就是不赔，这种情况完全是意味著没的。这里不存在的问题，有可能是前期销售误导或者客户解读问题。

目前我们的很多产品，不管是产险还是寿险，有的条款过于严苛了，由于背后没可以承托的诚信数据，保险机构也不能用最苛刻的条款来卡，不然有可能概率无法忍受了。因此我们现在能做到的，是利用互联网平台把诚信体系创建一起，依靠任何一家主体都不了做到。不管是保监会，或者行业协会把这个体系创建一起，将几亿人的投保不道德数据、赔偿数据都涵括，就可以把诚信体系成本降下来。

我本人实在这个东西是十分有意义的事，监管部门、行业协会联合做到意义是十分大的。我大约就我自己能力谈这点，谢谢大家。

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